Con pérdidas acumuladas que superan los 20,000 millones de pesos, especialistas señalan que la sobrecarga de fricción en las aplicaciones móviles genera rechazos falsos y pérdidas de competitividad en el ecosistema fintech.
Por: Adrián Sotelo, Noticias Apyt
México, mayo de 2026.
El acelerado crecimiento del ecosistema financiero digital en México enfrenta un desafío estructural que amenaza con mermar su rentabilidad y eficiencia operativa. La migración masiva de usuarios hacia la banca móvil, billeteras digitales y soluciones de pago en tiempo real como CoDi y DiMo ha venido acompañada de una sofisticación sin precedentes en las arquitecturas delictivas. Sin embargo, la respuesta tradicional de las instituciones financieras y firmas tecnológicas ha encallado en un diagnóstico incompleto: blindar el front-end (la aplicación visible para el usuario) mientras la verdadera vulnerabilidad se traslada a los sistemas de procesamiento de datos.
La magnitud del problema se refleja en los indicadores macroeconómicos de ciberseguridad en el país. Al cierre de 2024, México registró más de seis millones de incidentes de ciberfraude, con un impacto financiero directo que superó los 20,000 millones de pesos, lo que representó un incremento interanual del 84% en las carpetas de fraude generalizado. Lejos de atenuarse, la tendencia mantuvo su inercia en los periodos subsecuentes: datos del Banco de México indican que tan solo en el primer semestre de 2025, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) gestionó 3.3 millones de reclamaciones, con mermas confirmadas por 11,000 millones de pesos.
Esta fuga de capitales afecta de manera asimétrica a los nuevos jugadores del sector. Las estimaciones de la industria advierten que algunas empresas fintech enfocadas en el otorgamiento de crédito en el mercado nacional están perdiendo hasta el 4% de sus carteras vigentes de préstamos debido exclusivamente a modalidades de fraude de identidad. Vectores tradicionales como el phishing —que concentró siete de cada diez casos en línea—, el robo de datos y el malware móvil continúan presionando los balances de las instituciones financieras que escalan operaciones en el territorio.
Ante este panorama, los integradores de tecnología financiera señalan que la estrategia de añadir filtros punitivos o capas extra de verificación en los procesos de alta de usuario (onboarding) o de conocimiento del cliente (KYC) genera una fricción artificial que perjudica la experiencia de uso del cliente final y eleva los costos operativos de los comercios.
Eduardo Azuara, Principal de Ventas y Estrategia para México en Galileo Financial Technologies, analizó el desplazamiento técnico de los vectores de ataque y la urgencia de reconfigurar la base de los sistemas transaccionales:
“Muchas instituciones siguen intentando resolver el fraude principalmente en la capa visible para el cliente, pero el desafío se está trasladando cada vez más hacia la propia infraestructura de procesamiento”, advirtió el especialista, puntualizando que el 54% de las organizaciones en el país ya reporta un incremento en su presión operativa por estas causas.
Azuara abundó en que la solución estructural de fondo otorga una ventaja de mercado duradera frente a los sistemas heredados (legacy systems): “Los números del fraude en México son una advertencia, pero también una oportunidad. Cada institución que resuelve el problema de infraestructura obtiene una ventaja duradera: menores pérdidas, menos contracargos y una experiencia para el cliente que es más rápida y segura que cualquier solución antifraude superpuesta a un sistema heredado”.
El costo oculto de la fricción: falsos positivos y rechazos falsos
Desde una perspectiva de eficiencia financiera, la rigidez en los algoritmos de validación periféricos genera consecuencias económicas críticas conocidas como “rechazos falsos”. A nivel global, la declinación errónea de transacciones legítimas por temor al fraude representa una pérdida anual estimada en 442,000 millones de dólares en ingresos para los comercios, derivando en pagos abandonados y pérdida de lealtad de marca.
La tendencia de vanguardia en la prevención del fraude migra de manera definitiva hacia el monitoreo automatizado con Inteligencia Artificial integrado de forma nativa en la capa de procesamiento transaccional (Issuer Processing). Los sistemas embebidos en el procesamiento logran actualmente un nivel de precisión del 95% en la detección de anomalías operativas y han demostrado una reducción de hasta el 30% en las pérdidas financieras directas de los bancos digitales y entidades challenger en Latinoamérica. Al delegar la seguridad a la infraestructura de red en lugar de sobrecargar la interfaz del smartphone, el sector financiero puede sostener la agilidad de los pagos digitales sin comprometer la integridad de sus carteras ni la confianza del consumidor.
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